家庭理财四阶段 8大理财工具让你生活节节高

　　每个家庭都有自己的一笔理财帐，无论是合理的还是不合理的都肯定是存在的，该怎么为自己的家庭记好一笔升值帐呢，又怎能让自己家存折上的数字节节攀升呢，那就一定要有一定的理财规划和理财技巧了，了解自己家庭的生命周期就是十分重要的，同时根据这不同的周期来配置适合于自己的理财方案，这样一来就一定能够为自己算出一笔发财帐。

　　据北京青年报报道一提到理财，大多数人都认为理财就是增值、保值，而中国农业银行北京分行高级客户经理刘倩则认为，理财不光是资产增值、保值，真正理财规划的意义是一生财务资源配置效用的最大化，投资分为很多种，人生阶段的投资方式也不一样，刘倩做客理财面对面为投资者详解了家庭生命周期的特点及相应资产配置。

　　●投资要看清楚误区

　　据她介绍，目前有很多的理财误区，建议投资者要认清真正的投资，理财不能只关注收益率，高收益必定是高风险，投资者在关注某一产品时，一定要了解清楚这个产品投资渠道及投资方向，不能光看收益率。有些投资者的风险态度不理智，经过牛熊市转换后，对任何投资都失去了信心，投资态度改变，投资不是靠运气的，而是要找到适合自己的投资方式。而有些人认为基金定投就是长期持有，其实是错误的，基金定投累计的不是，而是份额，定投也要选好波段。还有些投资者认为靠养老金就可以安享晚年的思想也是错误的，投资人现在上缴的养老金是为现在老年人享用，而到他们老了的时候，不知道会不会还有这些养老金。是个不确定的事情，所以不能完全靠这个安享晚年。

　　●家庭生命周期分为四阶段

　　家庭生命周期，可分为四个阶段，而每个阶段又可以从四个方面体现，时间段、收入、支出及状态。

　　第一阶段，家庭形成期，时间段为起点是结婚，终点是生子，年龄在25岁至35岁之间。这个阶段的人事业处在成长期，个体收入较低，并且追求收入成长，家庭收入也在增加。支出体现在由于年轻，喜爱浪漫会有些花销，正常的家计支出、礼尚往来，还有一部分人为了学业考虑深造，也是一笔不小的支出费用，如果结婚了要考虑生子的准备，还有如果买的房子有贷款，还有考虑房贷的月供。目前的状态是资金略有盈余，属于“月光族”及“卡奴”这种人。

　　第二阶段，家庭成长期，时间段为起点是生子，终点是子女独立，年龄在30岁至55岁之间。目前正处于事业的成熟期，个体收入大幅增加，家庭财富得到累积，还有可能得到遗产继承。但支出也很多，如父母赡养费用、正常的家计支出、礼尚往来、子女教育费用，还要为自己的健康作出支出准备，有一定经济基础后还要考虑换房换车等。目前的状态是责任重、压力大、收大于支、略有盈余。第三阶段，家庭成熟期，时间段起点是子女独立，终点是退休，年龄在50岁至65岁之间。这个阶段正是事业鼎盛期，个体收入达到顶峰，家庭财富有很大的累积。支出体现在父母赡养费用、家计正常的支出及礼尚往来，还有就是为子女考虑购房费用。目前状态是收大于支、生活压力减轻、理财需求强烈、风险评估结果不稳定。

　　第四阶段，家庭衰老期，时间段为起点是退休，终点是一方身故，年龄在60岁至90岁之间。正常的收入有退休金、赡养费、房租费用，还有一部分理财收入。支出体现在正常的家计支出及健康支出，还有一部分休闲支出，如旅游等。目前状态是收支相抵、属于“月光族”、收不抵支、风险评估偏保守。
　●资产配置很重要

　　资产配置就是在一个投资组合中选择资产的类别并确定其比例的过程。对于不同类型的投资者而言，资产配置的含义也不尽相同。对于多数专业投资者，资产配置通常意味着要计算各种不同资产的收益率、标准差和相关性，并运用这些变量进行均值-方差最优化从而选择不同风险收益率的资产组合。

　　刘倩分析，资产配置可分为四个方向，第一，保险，因为保险是生命的保障、财产的保障，是很好的避税工具及储蓄工具，它还具有特殊的用途。第二，节税，这样可以减少不必要的支出，保证收入质量，但是需要专业的知识。第三，投资，投资种类繁多，不了解不要盲目地投资，要看这个产品是否适合自己。投资的主要目的就是抵御通货膨胀，另外的一个目的就是获得超额收益。第四，贷款，为什么要贷款，首先，贷款可以缓解资金紧张，其次具有杠杆作用，再次就要考虑利息节省问题。

　　投资品种上大致可划分为三种，第一种，股票，它的特点是安全性低、收益性高、流动性较低、可替代产品为股票型基金和指数型基金。第二种，债券，它的特点是安全性较低、收益性较低、流动性低、可替代产品为债券型基金、信托产品、银行的理财产品和保险产品。第三种，货币，它的特点是安全性高、收益性低、流动性高，可替代产品有银行的短期理财产品及货币型基金。

　　根据每个投资者的风险评估结果，来判断每种产品的占比，风险评估从年龄、学历及工作状况，财富状况及理财资金占比，既往投资经验，及家庭责任四方面进行，人群可分为进取型、稳健型和保守型三种，根据每个投资者自身来决定投资占比。
　理财需要“换思维”

　　在生活理财中，换思维是一种实现弯道超越的有利手段。当按照原有思维模式行不通时，就需要转换观念，采取迂回策略以达到投资目标。

　　这是一个我们熟悉的故事。

　　东吴孙权送给曹操一只大象，曹操问众百官，如何才能知道大象的重量？百官纷纷摇头。这时曹操的小儿子、只有五岁的曹冲说：“我有办法。”他让人牵象上船，刻下船的吃水线，再把象牵下来，在船里装上石头，直到吃水线和装象时一样为止，接着称石头的重量，最后知道了大象的重量。

　　实际上，聪明的曹冲所用的方法是“等量替换法”。用许多石头代替大象，在船舷上刻划记号，让石头与大象产生等量的效果，再一次一次称出石头的重量，使“大”转化为“小”，分而治之，这一难题就得到圆满的解决。

　　在生活理财中，这种换思维是一种实现弯道超越的有利手段。

　　例如，日常生活中“换”被越来越广泛的利用，甚至可以在有些领域替代“买”，形成一种新的换生活方式。在换生活中，与其说是交换产生价值，不如说是换思维催生了这种交换价值。一部手机，可以用现金买来，可以用闲置的MP3换来，也可以用银行信用卡的积分换到。同一个目的，可以有不同的实现途径，往往换一个思维就会有截然不同的出路。

　　在投资理财的其他方面，很多时候也是如此，按照原来的思维模式是根本行不通的，这时候就需要转换观念，采取迂回策略以达到投资目标。

　　比如，在股市上，你可以做一个超级多头，抱着“死了都不卖”的心态坚持下去，也未尝不是一种熊市之中没有办法的办法；但若是到了期货市场，投资者就必须转换这种“咬定青山不放松”的观念，控制仓位，及时止损，否则就可能因准备金不足而爆仓，全军覆没。

　　再如，投资者在深度套牢的时候，死等下去需要相当长的时间，以及对自信心的考验；这时，同样需要转换观念，不求一次性地解套，只要做到一点点地弥补损失，在运动中以空间换时间。

　　同样的，在房地产领域，很多人抱定买房这一念头，即使现阶段并不具备购房的能力和条件，依然东拼西凑，四处举债，勉强购房，最后落得一个生活质量大受影响的辛苦房奴下场。这时不妨换下思维，退一步海阔天空，租房同样也是改善居住条件的好手段。从某种程度上讲，租房也有着其不少优点：比如不用一下付出几十万元现金做首付，省下一大笔开支；有钱了就住大房子，经济暂时困难了就租小点的，没有银行来卡自己脖子；可以随时设计自己未来，职业变换和充电提高都可随心所欲；不用为银行和房产商打工，不用整天盘算房价涨了跌了等等。

　　我们小时未必有曹冲那般聪明，但只要现在能向其学习，并灵活运用，在投资理财过程中也一定能实现“称象”的艰巨目标。